数实共生：2022 年金融科技十大趋势展望

腾讯金融研究院 & 腾讯云 & 毕马威

联合课题研究项目组世纪疫情叠加百年变革，金融科技如何更好的融入实体经济，已成为行业共同瞩目的关键议题。中国人民银行近期发布的《金融科技发展规划（2022-2025）》，标志着我国金融科技“厚积成势”，正式迈入高质量发展的新阶段。

无独有偶，在刚结束的全国两会中，数实共生再次成为热词。随着人工智能、区块链、云原生和物联网等新技术应用的成熟，金融科技逐渐演进为数字金融与实体经济的连接器。因此，推动数实共生，金融科技大有可为。

与此同时，我们也注意到，金融科技近些年的发展中，也面临一些挑战，比如金融科技与不同产业的适配性问题等，针对金融科技如何更好的推进数实共生，2021年9月，腾讯金融研究院、腾讯云与毕马威联手启动金融科技趋势报告项目，动员30余位业务、技术、产品、方案、研究等领域的专家学者，线上线下访谈调研120余次，经过5个月时间，形成数十万字报告成果《数实共生·2022金融科技十大趋势展望》，获得中国银行原行长李礼辉等多位著名专家的指导和推荐。

专家点评金融科技正在重塑中国金融的格局。如何判断金融科技的发展趋势？腾讯金融研究院、腾讯云和毕马威联合发起调查研究，邀请数十位金融科技专家深入研讨评选，确定十大金融科技趋势，包括可信篇的零信任、跨链融合，数据篇的联邦学习、分布式云，智能篇的低代码开发、机器人流程自动化RPA，安全篇的同态加密、隐私计算，普惠篇的全真互联、数字银行，形成《稳中求进·2022 金融科技十大趋势展望》报告。这个报告有技术特征分析，有应用场景设计，有实际案例评价。报告基于可信的技术和可信的案例，构筑可信的前瞻，领异标新，创意造言，值得精读。                                     ——中国银行原行长 李礼辉 本报告以数实共生为主题，敏锐地观察到金融科技，在十个细分领域的趋势变化，辅以详实的案例分析，给出有价值研究结果。它对于我们更好地理解经济、金融和科技的融合发展过程和新的增长点具有启示意义。 —— 浙江大学共享与发展研究院院长、三次孙冶方经济学奖获得者 李实 全球金融科技正迅速发展，信息科技正驱动新一轮的金融创新，金融与信息技术的分工、融合和重构是大势所趋，也是我国下一阶段金融发展的方向。新的监管框架下，我国的金融科技市场正发生巨变并趋于稳健。在此背景下研究金融科技发展趋势，具有重要参考价值。 ——国务院研究中心金融研究所副所长、研究员 陈道富 近年来，金融科技在全球迅速崛起，而中国的表现尤为优秀。当下，金融科技的发展渐趋稳健，本报告以数实共生为主题。五大分类、十大趋势，详实介绍了金融科技未来的发展趋势。对金融科技的创新有深刻的启示。 ——深圳证券交易所总工程师 喻华丽 在内外循环都面临严峻挑战的形势下，这是一份非常及时、实用、专业的趋势与场景研究报告，对如何利用不断升级的金融科技手段来跨界提升各类市场主体、产业、区域、乃至国家的经济运作安全、效率、及公平有重要的启示及参考价值。 ——香港中文大学(深圳)高等金融研究院政策与实践研究所所长 肖耿

金融科技与实体经济如何进一步相互促进，能否更好的融合，该报告给出了前瞻性的预判。同时，报告中也给出了各个趋势方向的实践案例，也可以说是过去成功经验的总结。

——招商银行信息技术部云数据中心总经理

杜志明

2022 金融科技十大趋势 趋势 1： 零信任架构（ZTA）重塑金融可信边界 零信任架构本质上是一种可信环境，依托“永不信任，持续验证”的思想方法，对任何进入网络的主体先验证、后放行。零信任框架涉及多种技术，包括多源数据信任评估技术、安全代理关键技术等，在多种技术协同作用的情况下，金融机构将在不同环节对访问主体身份进行动态持续的核查和管理，打造安全、高效的金融访问环境，保障金融行业数据安全。国内某大型金融机构存在多种业务需求，包括各数据中心间具有互联互通的需求、临时风险应对需求、数据中心高并发访问需求等，通过搭建零信任架构，引入可信访问控制台（TAC）、可信应用代理（TAP）等关键产品技术组件组成的可信身份认证系统，实现对应用、功能、接口等各个层面的访问机制的管理，保证了数据访问过程的安全可信。

趋势 2： 跨链信任促进金融场景深度融合 在未来，跨链将构建商业价值网络，打破目前区块链间的孤立性，使数字资产在不同区块链间流通，并将其价值在区块链网络上扩大，最大程度地发挥资产价值。具体来讲，跨链将赋予数据资产以价值刻画能力，实现数字资产的安全流转。 金融机构有对跨行业数据有安全流动、透明流动的需求，也对模块化区块链有跨链的需求，这将非常依赖跨链技术的发展。作为区块链跨链技术的引领者，腾讯云通过对数据进行验证，对跨链事务状态和公开记录进行凭证管理，实现对跨链交互和安全的平衡，保障数据流动时的安全透明。

趋势 3： 联邦学习提高数据交互效率 联邦学习技术在保护数据主体权利的前提下，通过模型共享，实现“数据可用不可见”，既保证在不同类型、不同样本的数据资源融合过程中，数据主体权利不受侵犯，也能有效防止垄断行为的发生，在数据融合的基础上促进企业发展。 国内某大型互联网银行和腾讯云共同搭建了神盾联邦学习平台，基于联邦学习技术，利用加密算法，在隐私保护下进行的风控建模探索，帮助互联网银行更好地防范风险，降低违约率，增加利润。同时，更安全的无第三方算法，消除了银行的合规风险和数据泄漏风险，增加了对社会公众的隐私保护。

趋势 4： 分布式云重塑金融大数据架构 分布式云能够使研发关注点聚焦上层业务逻辑实现，带来对业务的快速支持、创新能力。具体来说，基于分布式架构、微服务架构等，分布式云能提升应用快速开发、部署和迭代升级、应对高并发的能力，实现业务转型和产品创新的快速响应和支持。 面对国内金融机构的业务稳定性需求、规模管理需求、可靠性需求，腾讯云原生架构通过不同技术架构进行解决，具体来说，实现了云原生统一的业务技术底座，将众业务和应用“云化。

趋势 5： 低代码开发提升金融业敏捷服务能力 未来，低代码平台提供了全新的金融技术人员工作流程，即非专业开发者经过简单的 IT 基础培训就能快速上岗，既能充分调动和利用企业现有的各方面人力资源，也能大幅降低对昂贵专业开发者的资源依赖，促进金融领域各项目的快速落实。 国内某大型商业银行开发了数字口袋，主要面向中小微企业的综合金融服务平台，与腾讯云微搭共同探索小微企业行业解决方案。基于腾讯云微搭底座为企业、员工、小程序用户提供贷款融资、支付结算、保险等场景金融服务，助力电商、批零行业小微企业经营。

趋势 6： RPA（机器人流程自动化）加速金融业自动化、智能化 RPA 作为扩展 AI 落地的“最后一公里”，与 OCR、图像识别、视频智能、情绪分析等 AI 技术的结合，极大扩展其应用边界，且通过易于使用、易于管理的部署来帮助 AI 加速转型。RPA 融合 AI 认知智能技术，增强认知决策能力以处理复杂的长链条业务，降低运维成本来提升应用价值。 国内大型商业银行多在客服领域应用RPA机器人，在用户端给予客户以智能、便捷的 C 端体验。针对 B 端配置管理平台，完善基础设施，对知识、文档进行搜集管理，利用机器学习技术建立任务画布、同义词库等配置。

趋势 7： 同态加密推进金融数据安全共享 同态加密的出现使数据处理可以不经过解码，直接在密文上进行计算，且能达成与明文计算相同的结果，故在获取数据分析结果的同时，也能保障数据安全。对金融领域来讲，使用同态加密技术将对隐私数据产生更加严密的防护，推进金融数据安全共享。 
趋势 8： 隐私计算保障金融数据安全融合 随着密码技术和硬件系统的提升，隐私计算不断与联邦学习、安全多方计算以及可信计算等技术的结合，通过将原始数据加密转化，来实现数据的安全保障，从而提高服务效益与用户价值。在隐私计算的技术加持下，在未来能够打通多种横向数据，促进内外部数据融合，实现合规、有效的数据流通，促进营销、风控、反洗钱、资管等金融场景发展。 隐私计算被广泛应用于国外银行市场，比如在欧盟的银行间进行欺诈指标或风险概况的信息共享，从而改进风险安全监测手段；还可以算促进公共和私营部门之间的数据共享，使银行将计算作为一种服务出售，如银行数据用于非公开的分析性交易。

趋势 9： 全真互联实现数实融合加速金融普惠 算力的提升推动信息接触、人机交互模式更加复杂多变；从消费互联网到产业互联网的应用场景也朝着更加多元化发展。随着 VR、AR 等混合现实技术、软硬件的升级推动，各领域都将全真互联视为数实融合的可靠路径，而虚拟现实交互、数实融合将进一步实现金融普惠。 某银行基于全真互联实时数据更新和模型迭代，加强用户成长体系建设，对入口流量的开发和分析，将客户生活与金融相结合，充分挖掘数据价值，提前预测客户需求，加强开放体系建设，实现全渠道产业融合。同时，通过全真互联技术，极大提升了线上可办业务的比例，也极大优化了在信用贷款等领域的线上办理流程。

趋势 10： 数字银行突破时空限制，实现金融普惠 数字银行是银行机构的全面数字化，其以分布式结构为基础，通过扁平化的组织架构覆盖更多的场景和用户，实现服务个性化与金融普惠。数字银行通过前沿技术的应用，加强多场景合作来拓展银行业务，实现产业与银行价值的深度绑定。 目前国内多家银行提出的数字银行解决方案，主要以微信小程序为载体，以钩子产品为抓手、以裂变获客为目的、以持续经营，将银行的传统交易功能与微信用户体系、微信生态体系打通，强调以互联网化的用户体验、持续的客户运营反馈、闭环的产品能力、线上裂变传播获客等手段，实现银行业务能力与互联网营销、互联网运营的全面融合，从而达到全面转型互联网零售业务的目的。