浅谈银保监会对商业银行服务科技创新的政策指导与监测

01  银保监会的政策指导

     2016年，银保监会启动了对商业银行为科创企业开展投贷联动试点工作的指导和监测，银监会联合科技部、人民银行发布了《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》，为商业银行的客户拓展、业务创新等工作指引了方向。该发文首次明确了“科创企业”的定义、投贷联动的业务性质，规定了投贷联动的试点范围和条件，也明确了各地银监局制定实施方案、监测管理方案应遵循的原则。文中提到，这项试点工作的目标是为科创企业提供资金支持，增加科创企业金融供给总量，推动银行业金融机构业务创新发展。2021年，银保监会发布《中国银保监会关于银行业保险业支持高水平科技自立自强的指导意见》。该发文指出，要充分发挥银行业保险业服务科技创新的积极作用，完善科技金融服务体系、创新科技金融产品和服务。针对科技金融服务体系，银保监会强调了商业银行应努力实现科技企业贷款余额、有贷款户数持续增长，积极支持高新技术企业、“专精特新”中小企业等创新发展，保持高技术制造业中长期贷款合理增长。这对商业银行的对公客户发展和维护工作起到了指导性的作用。另外，针对科技金融产品和服务，银保监会认为商业银行应积极探索科技信贷服务新模式，支持科技企业直接融资，比如与外部投资机构深化合作，探索“贷款+外部直投”业务新模式、有投资功能的子公司可以为科技企业发展提供股权融资。这是对2016年科创企业投贷联动试点指导意见的补充和升级，进一步推动在科技企业生命周期中前移金融服务，激励商业银行对科技信贷服务的新模式进行探索。2022年7月，银保监会在《中国银保监会办公厅关于进一步推动金融服务制造业高质量发展的通知》中提到，银行机构要重点支持高技术制造业、战略新兴产业；还要围绕高新技术企业、“专精特新”中小企业、科技型中小企业等市场主体，增加信用贷、首贷投放力度。

02  如何评估服务效果

银保监会通过商业银行定期报送的指标数据的量级和变动幅度来评估商业银行服务实体经济的效果。上述提到的目标与措施，银保监会细化形成了具体的监测指标，下面将详细介绍监管关注的指标数据。对于商业银行来说，能直接反映金融服务情况的数据之一就是贷款规模，因此向哪些企业、向哪些行业、通过何种方式发放的贷款余额便成为了相当常用的监测指标。上文所提到的指标（例如科技企业贷款余额、高技术制造业贷款余额等），它们指向的企业类型或产业类型的定义几乎都来源于科技部、统计局等国家部委，可以大致划分为两个维度：第一是企业类型维度；第二是资金投放的行业分类维度。第一个维度指的是贷款投放的企业客户是否为国家认定机构认证的某类企业，比如科创企业、科技型中小企业、高新技术企业等；第二个维度指的是贷款投放的行业，即该笔贷款的实际用途，包括高技术产业、战略性新兴产业等。第一个维度下，具体来说，科创企业即上文中银保监会发文《关于支持银行业金融机构加大创新力度开展科创企业投贷联动试点的指导意见》中明确的，符合三个条件之一的科技型中小微企业；科技型中小企业则是由科技部、财政部和税务总局在2017年联合发布的《科技型中小企业评价办法》定义的，采取企业自主评价、省级科技管理部门组织实施、科技部服务监督的工作模式，由企业在规定的平台填报信息，经一系列认定流程后纳入科技部信息库。高新技术企业则是根据科技部、财政部和税务总局在2008年发布的《高新技术企业认定管理办法》，由企业自主申请，经认定机构认定和公示后颁发证书。第二个维度下的各种产业，是在统计局的国民经济行业分类基础上进行的再分类，比如高技术制造业，就是国民经济行业分类中符合高技术产业（制造业）特征有关活动的再分类，与国民经济行业分类存在一一对应的关系。而高技术产业下还有高技术服务业，它相对高技术制造业更为复杂，有些类别在国民经济行业小类（最细的分类）下还有另有标准，仅对应国民经济行业小类中的部分活动，不全是一一对应的关系。战略性新兴产业也是在国民经济行业小类基础上进行更细的分类。

03  趋势与展望

监管的指标和要求一直是动态变化的，商业银行在严格遵守监管指示之外，还应及时了解国家的政策动向。今年6月，工业和信息化部印发了《优质中小企业梯度培育管理暂行办法》，自8月1日起正式实施。这个办法规定了“创新型中小企业”、“专精特新中小企业”和“专精特新小巨人企业”的具体认定标准和流程。其中，“创新型中小企业”、“专精特新中小企业”在通过一系列认定流程后，最终由省级中小企业主管部门认定并公告；“专精特新小巨人企业”最终由工业和信息化部认定。在办法实施之后，省级主管部门以及工信部将公示这些企业的名单，商业银行可以获取相应的企业名单。这份名单为商业银行未来的业务发展提供了前提，也为银保监会识别、监测、把握相关业务情况奠定了基础。